Cómo calcular los intereses de un préstamo.
Las cuatro formas más usadas para cobrar intereses, con su fórmula y un ejemplo con el mismo préstamo para que compares cuánto se paga en cada una.
- Fórmulas explicadas
- Ejemplos paso a paso
- Calculadora gratis
Lo primero: tres datos y una decisión.
Para calcular los intereses de cualquier préstamo necesitas el capital (lo que prestas), la tasa de interés por periodo y el número de cuotas. La decisión es sobre qué valor se calcula el interés: sobre lo que prestaste al inicio o sobre lo que el cliente todavía debe.
En todos los ejemplos usamos el mismo préstamo: $1.000.000 al 10% mensual en 4 cuotas mensuales.
1. Interés fijo (interés simple)
El interés se calcula siempre sobre el valor prestado. Es la forma más común entre prestamistas y en el cobro diario, porque todas las cuotas son iguales y la cuenta es fácil.
Interés total = Capital × Tasa × Número de cuotas
Ejemplo: 1.000.000 × 10% × 4 = $400.000 de intereses. El cliente paga $1.400.000 en total, en 4 cuotas de $350.000 ($250.000 de capital y $100.000 de interés cada una).
2. Cuota fija (sistema francés)
Todas las cuotas valen lo mismo, pero el interés se cobra solo sobre el saldo que queda. Por eso al inicio la cuota tiene más interés y al final más capital. Es la que usan los bancos.
Cuota = Capital × Tasa ÷ (1 − (1 + Tasa)^−Cuotas)
Ejemplo: 1.000.000 × 0,10 ÷ (1 − 1,10^−4) = cuota de $315.471. Total pagado $1.261.883; intereses $261.883.
3. Cuota decreciente (sistema alemán)
El capital se divide en partes iguales y el interés de cada cuota se calcula sobre el saldo. Las cuotas empiezan altas y van bajando.
Interés de la cuota = Saldo pendiente × Tasa
Ejemplo: capital de $250.000 por cuota. Intereses: $100.000, $75.000, $50.000 y $25.000. Las cuotas son de $350.000, $325.000, $300.000 y $275.000. Intereses totales: $250.000.
4. Capital al final (rédito o sistema americano)
En cada periodo se paga solo el interés y el capital completo se devuelve en la última cuota.
Ejemplo: tres cuotas de $100.000 y una última de $1.100.000. Intereses totales: $400.000.
| Sistema | Cuota | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Interés fijo | $350.000 | $400.000 | $1.400.000 |
| Cuota fija | $315.471 | $261.883 | $1.261.883 |
| Cuota decreciente | $350.000 a $275.000 | $250.000 | $1.250.000 |
| Capital al final | $100.000 y $1.100.000 | $400.000 | $1.400.000 |
Calcula los intereses de tu préstamo.
Cambia el valor, la tasa, las cuotas y el sistema. La tabla muestra el capital y el interés de cada cuota.
| Cuota · fecha | Saldo | Capital | Interés | Cuota |
|---|
Guarda este préstamo en Prestami y el sistema te avisará cada cuota y llevará el saldo por ti.
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Son los mismos datos del formulario: si los cambias aquí, también cambian allá.
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Interés diario, semanal y de mora.
Cómo pasar una tasa mensual a semanal o diaria
Lo habitual entre prestamistas es dividir: si cobras 20% mensual y la cuota es semanal, el interés por periodo es cerca de 5% (20 ÷ 4); si es diaria, 20 ÷ 30 = 0,67% por día.
Si quieres la tasa exactamente equivalente con interés compuesto, la fórmula es otra:
Tasa del periodo = (1 + Tasa mensual)^(1 ÷ Periodos por mes) − 1
Con 10% mensual y cuota semanal: 1,10^(1 ÷ 4) − 1 = 2,41% semanal, no 2,5%.
Cómo calcular los intereses de mora
El interés de mora se cobra sobre el valor vencido, por los días de atraso:
Mora = Valor vencido × Tasa de mora mensual × Días de atraso ÷ 30
Ejemplo: una cuota de $200.000 con 10 días de atraso y mora de 3% mensual: 200.000 × 3% × 10 ÷ 30 = $2.000.
Cómo calcularlo en Excel
Para cuota fija usa la función PAGO: =PAGO(tasa; cuotas; -capital). El interés de cada cuota es el saldo anterior por la tasa, y el capital es la cuota menos ese interés. Puedes partir de la plantilla de control de préstamos en Excel o ver una tabla de amortización completa.
Cada país tiene límites legales para las tasas de interés y de mora. Antes de fijar la tuya, revisa la norma que aplica a tu actividad.
O no calcules nada: crea el préstamo y listo.
En Prestami escribes el monto, la tasa, la modalidad y las cuotas. El sistema arma el plan de pagos, lo guarda y lo actualiza con cada pago o abono a capital.
- Los cuatro sistemas de amortización
- Pagos diarios, semanales, quincenales o mensuales
- Interés de mora, administración y seguro cuando apliquen
Lo que te preguntas antes de empezar.
¿Cuál es la fórmula para calcular los intereses de un préstamo?
Con interés fijo: Interés = Capital × Tasa × Número de periodos. Con cuota fija: Cuota = Capital × Tasa ÷ (1 − (1 + Tasa)^−Cuotas), y el interés de cada cuota es el saldo pendiente por la tasa.
¿Cómo calculo el interés mensual de un préstamo?
Multiplica el saldo que te deben por la tasa mensual. Si prestaste $1.000.000 al 10% mensual, el interés del primer mes es $100.000. En interés fijo ese valor se repite cada mes; en cuota fija o decreciente baja a medida que baja el saldo.
¿Cómo calculo intereses diarios?
Divide la tasa mensual entre 30 para tener la tasa diaria y multiplícala por el capital. Con 20% mensual, la tasa diaria es 0,67%: sobre $1.000.000 son $6.667 por día.
¿Qué sistema le conviene más al cliente?
El que calcula el interés sobre el saldo: cuota decreciente y cuota fija cobran menos intereses totales que el interés fijo o el capital al final, para la misma tasa y plazo.
¿Prestami calcula los intereses automáticamente?
Sí. Al crear el préstamo eliges el sistema de amortización y Prestami calcula el capital y el interés de cada cuota, y los recalcula cuando hay abonos a capital.
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